FAQ

Valeur du bien × plafond CLTV du prêteur (souvent 80 %) moins l’hypothèque restante. Pour $450 000 de valeur et $280 000 dus : $450 000 × 0,80 = $360 000 − $280 000 = $80 000 empruntables — malgré $170 000 de fonds propres.

À 8,5 % sur 10 ans : environ $620/mois, ~$24 400 d’intérêts. Sur 15 ans à 8 % : ~$478/mois mais ~$36 000 d’intérêts.

À 8,5 % sur 15 ans : environ $985/mois, ~$77 200 d’intérêts. À 8 % sur 10 ans : ~$1 213/mois mais seulement ~$45 600 d’intérêts.

Le tirage (souvent 10 ans) permet d’emprunter, rembourser et réemprunter jusqu’à la limite — souvent intérêts seuls. Puis l’amortissement (souvent 15 ans) gèle la ligne et amortit le solde : les paiements sont typiquement multipliés par 2 à 4. Budgétez toujours le paiement d’amortissement.

Prenez le prêt fixe quand tout est dû le premier jour — toit, regroupement, frais de scolarité — avec mensualité fixe. Prenez la HELOC pour des dépenses échelonnées ou incertaines, où seuls les montants utilisés portent intérêt.

80 % ouvre les meilleurs taux presque partout. Certains montent à 85–90 % avec taux majorés et dossier renforcé ; au-delà de 90 % c’est rare et cher. Le Texas plafonne par la loi à 80 %.

Les prêts sont presque toujours fixes. Les HELOC presque toujours variables (prime + marge) avec plafonds annuels et à vie. +2 % sur $40 000 ajoutent ~$50/mois en amortissement.

Prêts : $300–700 d’expertise, 0–1 % de dossier, $200–800 d’enregistrement. HELOC : souvent $0 d’entrée, puis $50–75/an plus frais de clôture anticipée.

Oui — $100/mois en plus sur $50 000 à 8,5 %/10 ans économisent ~$4 600 d’intérêts et 20 mensualités.

Souvent 620+ pour être accepté, 740+ pour les meilleurs taux. Mais le score n’est que la moitié : les prêteurs plafonnent la dette vers 43–50 % avec le nouveau paiement, exigent 15–20 % de fonds propres restants et leur propre expertise.

Hypothèque + autres dettes mensuelles + nouveau paiement, divisé par le revenu brut. Exemple : $1 800 + $400 + $620 = $2 820 ÷ $8 000 = 35,3 % — dans les clous.

Parfois : si l’argent achète, construit ou améliore sensiblement le bien gagé et que vous déduisez au réel, les intérêts peuvent être déductibles dans les limites IRS. Les dépenses personnelles, généralement non.

Certains prêteurs offrent 6–12 mois à taux réduit — p. ex. 3,99 % avant le 9 % variable normal. Ça allège le début sans rien changer à long terme — budgétisez dès le premier jour le paiement d’après.

La ligne gèle et le solde s’amortit — les paiements sont typiquement multipliés par 2 à 4 du jour au lendemain. $40 000 à 9 % : de $300/mois d’intérêts seuls à ~$406/mois sur 15 ans, avant toute hausse.

En général 2 à 6 semaines : dossier (jours 1–3), expertise et instruction (jours 4–14), accord plus 3 jours de rétractation sur résidence principale.

Une enquête dure coûte quelques points brièvement — comparez sur 14–45 jours, ça compte pour une. Une forte utilisation HELOC (au-delà d’environ 50 %) peut peser jusqu’au remboursement.

Une seconde hypothèque est tout prêt garanti par votre bien derrière la première hypothèque en rang — c’est exactement prêts et HELOC sur fonds propres. « Seconde » désigne le rang, pas le nombre de prêts.

Le cash-out remplace toute votre première hypothèque par une plus grosse et vous verse la différence. Gagnant seulement si les taux de marché sont sous votre taux actuel.

Oui, presque toujours : le prêteur la commande (ou une valorisation automatisée) et prête sur ce chiffre, pas sur les estimations web. Souvent 3–8 % sous les estimations optimistes.

Oui. Tout se calcule dans votre navigateur — sans compte, sans base, sans chiffres envoyés à un serveur. Les liens encodent les données dans l’URL.