Méthodologie

Formules

Mensualité fixe : P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), avec r = TAEG ÷ 12 et n = mois ; paiements en fin de période, capitalisation mensuelle. TAEG 0 % : P ÷ n. Les versements supplémentaires vont au capital le mois même.

CLTV : (hypothèque + second rang) ÷ valeur expertisée. Fonds propres : valeur − hypothèque. Max au plafond : valeur × plafond − hypothèque, plancher à zéro.

Tirage HELOC (intérêts seuls) : solde tiré × TAEG ÷ 12, avec taux d’appel optionnel les K premiers mois. Amortissement : amortissement standard du solde tiré sur les mois d’amortissement. Stress : amortissement re-chiffré à +2 % et +4 % sans soulagement des plafonds — volontairement conservateur.

TAEG effectif avec frais : le taux r* qui vérifie amortissement(montant net, r*, n) = mensualité réelle, résolu par bissection. Frais comptant : net = prêt − frais. Frais financés : capital = prêt + frais, net = prêt. Équivaut au chiffre APR-frais-inclus de calculator.net.

DTI : (mensualité hypothécaire + autres dettes mensuelles + nouveau paiement) ÷ revenu brut, avec repères à 43 % (plafonds usuels) et 50 % (bande externe citée par les banques).

Hypothèses

Mois 30/360 ; impôts et assurance en coût logement séparé, jamais dans la mensualité ; frais comptant sauf financement choisi ; la HELOC suppose le tirage initial maintenu pendant tout le tirage (pire cas, standard de comparaison).

Vérifié contre

Contrôlé : $30k/8 %/15a (~$287), $50k/8,5 %/10a (~$620), $100k/9 %/15a (~$1 014) contre tables bancaires ; HELOC $40k/9 % intérêts seuls ($300) et amorti 15 ans (~$406) à la main. Écarts de centimes possibles avec les systèmes bancaires.

Limites

Estimations de planification, pas des offres : expertises, blocages de taux, majorations DTI, tirages remboursés en cours de route, taux d’appel, planchers/plafonds par prêteur et fiscalité sont hors modèle. Confirmez toute décision par le Loan Estimate de votre prêteur et — pour les impôts — un professionnel.