Methodiek

Formules

Vaste termijn: P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), met r = JKP ÷ 12 en n = maanden; betalingen aan het periode-einde met maandelijkse rente-op-rente. JKP 0 %: P ÷ n. Extra betalingen gaan diezelfde maand naar aflossing.

CLTV: (hypotheek + tweede hypotheek) ÷ taxatiewaarde. Overwaarde: waarde − hypotheek. Max aan cap: waarde × cap − hypotheek, met vloer op nul.

HELOC-opname (alleen rente): opgenomen saldo × JKP ÷ 12, met optionele introrente voor de eerste K maanden. Aflossing: standaardannuïteit van het opgenomen saldo over de aflosmaanden. Stress: aflossing herberekend op +2 % en +4 % zonder cap-verlichting — bewust conservatief.

Effectieve JKP met kosten: het tarief r* waarvoor geldt amortisatie(netto, r*, n) = werkelijke betaling, opgelost via bisectie. Contante kosten: netto = lening − kosten. Meegefinancierde kosten: hoofdsom = lening + kosten, netto = lening. Komt overeen met calculator.nets APR-inclusief-afsluitkosten-cijfer.

DTI: (huidige hypotheeklast + overige maandschulden + nieuwe last) ÷ bruto-inkomen, met markering bij 43 % (gebruikelijke bankcaps) en 50 % (buitenste band).

Aannames

30/360-maanden; belasting + verzekering als aparte woonlast, nooit in de termijn; kosten contant tenzij je financieren kiest; HELOC gaat uit van volledig opgenomen saldo gedurende de opname (worst case, standaard voor vergelijking).

Geverifieerd tegen

Gecontroleerd: $30k/8 %/15jr (~$287), $50k/8,5 %/10jr (~$620), $100k/9 %/15jr (~$1.014) tegen banktabellen; HELOC $40k/9 % alleen rente ($300) en 15jr annuïtair (~$406) met de hand. Centenverschillen met banksystemen mogelijk.

Grenzen

Planningsschattingen, geen aanbiedingen: taxaties, renteborgingen, DTI-opslagen, tussentijds terugbetaalde opnames, intro-rentes, vloeren/caps per bank en fiscaliteit vallen buiten het model. Bevestig elke beslissing met de Loan Estimate van je bank en — voor belasting — een professional.