Metodik

Formler

Fast betalning: P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), där r = effektivränta ÷ 12 och n = månader; betalningar i periodslut med månatlig ränta-på-ränta. 0 % ränta: P ÷ n. Extrabetalningar går till amortering samma månad.

CLTV: (bolån + andrahandslån) ÷ värderingsvärde. Eget kapital: värde − bolån. Max vid tak: värde × tak − bolån, golv vid noll.

HELOC-uttag (endast ränta): uttaget saldo × ränta ÷ 12, med valfri introränta de första K månaderna. Amortering: standardannuitet av uttaget saldo över amorteringsmånaderna. Stress: amortering omräknad vid +2 % och +4 % utan taklättnad — avsiktligt konservativt.

Effektivränta med avgifter: räntan r* som uppfyller amortering(netto, r*, n) = verklig betalning, löst med bisektion. Kontantavgifter: netto = lån − avgifter. Inbakade avgifter: kapital = lån + avgifter, netto = lån. Motsvarar calculator.nets APR-inklusive-avslutningskostnader.

DTI: (nuvarande bolån + övriga månadsskulder + ny betalning) ÷ bruttoinkomst, med markering vid 43 % (vanliga banktak) och 50 % (yttre bandet).

Antaganden

30/360-månader; skatt + försäkring som separat boendekostnad, aldrig i betalningen; avgifter kontant om du inte väljer inbakning; HELOC antar fullt uttaget saldo genom uttaget (värsta fall, standard för jämförelse).

Verifierat mot

Kontrollerat: $30k/8 %/15år (~$287), $50k/8,5 %/10år (~$620), $100k/9 %/15år (~$1 014) mot banktabeller; HELOC $40k/9 % endast ränta ($300) och 15-års amorterad (~$406) för hand. Öresdifferenser mot banksystem möjliga.

Begränsningar

Planeringsuppskattningar, inte erbjudanden: värderingar, räntebindningar, DTI-påslag, återbetalda uttag mitt i perioden, introräntor, golv/tak per bank och skatt ligger utanför modellen. Bekräfta varje beslut med din banks Loan Estimate och — för skatt — en professionell rådgivare.