Methodik

Formeln

Feste Rate: P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), mit r = Effektivzins ÷ 12 und n = Monate; Zahlungen jeweils am Periodenende bei monatlicher Verzinsung. 0 %: P ÷ n. Extrazahlungen tilgen direkt im selben Monat.

CLTV: (Ersthypothek + Zweithypothek) ÷ Verkehrswert. Eigenkapital: Wert − Hypothek. Maximum am Cap: Wert × Cap − Hypothek, Untergrenze null.

HELOC-Abruf (nur Zinsen): gezogener Saldo × Zins ÷ 12, optional mit Startzins für die ersten K Monate. Tilgung: Standardannuität des gezogenen Saldos über die Tilgungsmonate. Stress: Tilgung zu +2 % und +4 % ohne Cap-Entlastung — bewusst konservativ.

Effektivzins mit Gebühren: das r*, das amortisierung(Nettobetrag, r*, n) = tatsächliche Rate erfüllt, per Bisektion. Bar-Gebühren: netto = Kredit − Gebühren. Finanzierte Gebühren: Kapital = Kredit + Gebühren, netto = Kredit. Entspricht calculator.nets APR-inkl.-Abschlusskosten-Zahl.

DTI: (aktuelle Hypothekenrate + sonstige Monatsschulden + neue Rate) ÷ Bruttoeinkommen, mit Markierung bei 43 % (typische Bankcaps) und 50 % (äußeres Band).

Annahmen

30/360-Monate; Steuern/Versicherung als separate Wohnkosten, nie in der Rate; Gebühren bar, außer du wählst Finanzierung; HELOC unterstellt durchgehend vollen Abruf (Worst Case, branchenüblich zum Vergleich).

Verifiziert gegen

Geprüft: $30k/8 %/15J (~$287), $50k/8,5 %/10J (~$620), $100k/9 %/15J (~$1.014) gegen Banktabellen; HELOC $40k/9 % nur Zinsen ($300) und 15J-tilgend (~$406) von Hand. Cent-Differenzen zu Bank-Servicing möglich.

Grenzen

Planungs-Schätzungen, keine Angebote: Wertermittlung, Zinsbindung, DTI-Aufschläge, zwischenzeitlich zurückgezahlte Abrufe, Startzinsen, bankindividuelle Floors/Caps und Steuerfragen sind außerhalb des Modells. Bestätige jede Entscheidung mit dem Loan Estimate deiner Bank und — bei Steuern — einem Profi.