計算方法

計算式

固定返済： P × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)。r＝年率÷12、n＝月数。期末払い・月次複利。金利0%ならP÷n。追加返済は当月に元金へ充当。

CLTV：（住宅ローン残債＋第二抵当）÷査定額。エクイティ： 価値−残債。上限での借入可能額： 価値×上限−残債（下限ゼロ）。

HELOC実行（利息のみ）： 実行残高×年率÷12。任意で当初Kヶ月は優遇金利。返済期間： 実行残高を返済月数で通常償還。ストレス： 上限緩和なしで+2%・+4%に再計算 — 意図的に保守的。

手数料込み実質年率： 償還（正味額，r*，n）＝実際の返済となるr*を二分法で解く。前払い手数料： 正味＝借入−手数料。組込手数料： 元金＝借入＋手数料、正味＝借入。calculator.netのAPR込み方式と同等。

DTI：（現ローン返済＋他月債務＋新規返済）÷総収入。43%（一般的上限）・50%（外側バンド）で表示。

前提

30/360方式の月次。税金・保険は返済外の住宅費として別表示。手数料は組込選択時以外は現金払い。HELOCは実行期間中ずっと全額実行と仮定（ワーストケース、比較の標準）。

検証

検証済： $30k/8%/15年（約$287）、$50k/8.5%/10年（約$620）、$100k/9%/15年（約$1,014）を銀行表と照合。HELOC $40k/9%の利息のみ（$300）・15年償還（約$406）も手計算。各行の端数差異あり。

限界

計画用試算であり融資申込みではありません。査定・金利固定・DTI上乗せ・期中返済・優遇金利・各行の上下限・税務は対象外。決定前に金融機関のLoan Estimate、税は専門家に確認を。