Tassi, spese e costi di chiusura (2026)
I tassi fissi di seconda ipoteca seguono grosso modo i Treasury a 10 anni più un margine per rischio subordinato; le HELOC seguono il prime più margine e si muovono a ogni riunione della Fed. Il tuo ricarico personale viene da score, CLTV, DTI e occupazione (principale vs affitto).
Range tipici di spese
- Prestito casa: perizia $300–$700, istruttoria 0–1 %, titolo/registro $200–$800. Molti mutuanti abbuonano spese per addebito diretto o saldi alti — chiedi.
- HELOC: spesso $0 iniziali, poi $50–$75/anno più $200–$500 di penale se chiudi in 2–3 anni.
- Prepagamento: i prestiti fissi raramente penalizzano; alcune HELOC recuperano spese condonate se chiudi presto.
TAEG vs tasso nominale
Il TAEG impacchetta le spese in un tasso annuo per confrontare le offerte. Un “tasso 7,99 % / TAEG 8,4 %” con $1.500 di spese può perdere contro un “8,25 % / TAEG 8,3 %” a $0 se prepaghi presto — provali entrambi nel calcolatore con il tuo orizzonte reale.
Domande frequenti
Conviene pagare punti per abbassare il tasso?
Solo se tieni il prestito oltre il break-even: $1.000 per tagliare 0,25 % su $50.000 risparmiano ~$7/mese — 12 anni per rientrare. Poche seconde ipoteche durano così a lungo intatte.
Perché la mia HELOC costa più del mutuo?
Le seconde ipoteche perdono per prime nel pignoramento, quindi i mutuanti si fanno pagare il rischio — tipicamente 1–3 punti sopra le prime ipoteche, di più con CLTV alto.
Prova questi numeri nel calcolatore → · Guide
Guide di approfondimento in inglese: homeequityloancalc.com/guides/home-equity-rates-fees-closing-costs/