Taux, frais et coûts de clôture (2026)
Les taux fixes de second rang suivent grosso modo les bons du Trésor à 10 ans plus une marge pour risque subordonné ; les HELOC suivent le prime plus une marge et bougent à chaque réunion de la Fed. Votre majoration personnelle vient du score, du CLTV, du DTI et de l’occupation (principale ou locative).
Fourchettes de frais typiques
- Prêt hypothécaire : expertise $300–$700, dossier 0–1 %, titre/enregistrement $200–$800. Beaucoup de prêteurs effacent des frais pour prélèvement auto ou gros encours — demandez.
- HELOC : souvent $0 d’entrée, puis $50–$75/an plus $200–$500 de pénalité en cas de clôture sous 2–3 ans.
- Remboursement anticipé : les prêts fixes pénalisent rarement ; certaines HELOC récupèrent les frais abandonnés en cas de clôture précoce.
TAEG vs taux nominal
Le TAEG plie les frais dans un taux annuel pour comparer les offres. Un « taux 7,99 % / TAEG 8,4 % » avec $1 500 de frais peut perdre contre un « 8,25 % / TAEG 8,3 % » à $0 de frais si vous remboursez tôt — testez les deux dans le calculateur avec votre horizon réel.
Questions fréquentes
Faut-il payer des points pour baisser le taux ?
Seulement si vous gardez le prêt au-delà du seuil : $1 000 pour baisser de 0,25 % sur $50 000 économisent ~$7/mois — 12 ans pour rentrer. Peu de seconds rangs survivent intacts aussi longtemps.
Pourquoi mon taux HELOC dépasse mon hypothèque ?
Les seconds rangs perdent les premiers en cas de saisie, alors les prêteurs facturent le risque — typiquement 1–3 points au-dessus des premiers rangs, davantage à CLTV élevé.
Testez ces chiffres dans le calculateur → · Guides
Guides détaillés en anglais : homeequityloancalc.com/guides/home-equity-rates-fees-closing-costs/