Fixe vs variable : le risque de taux sur seconds rangs
Fixe = certitude du prix : la mensualité du premier jour est celle de l’an 10. Variable = risque de prix : prime + marge (p. ex. prime + 1 %) avec plafonds périodiques et à vie (typiquement 2 % par an, 18 % à vie). Les plafonds limitent la vitesse, pas la destination.
Scénarios à vie sur $50 000
- 8,5 % fixe, 10 ans : $620/mois, ~$24 400 d’intérêts. Verrouillé.
- 9 % variable constant, 10 ans tirage + 15 ans amortissement : ~$45 000 d’intérêts sur 25 ans.
- 9 % montant à 11 % en année 3 : ~$58 000 d’intérêts — la ligne +2 % de notre calculateur.
- Verdict : la variable gagne seulement si vous empruntez brièvement ou si les taux baissent. Les horizons longs favorisent le fixe.
Questions fréquentes
Peut-on passer une HELOC en fixe ?
Beaucoup de prêteurs proposent des verrouillages à taux fixe sur les montants tirés (parfois moyennant frais). Conditions à régler avant de tirer, pas après la remontée.
Quel indice les HELOC utilisent-elles ?
Presque toujours le prime du Wall Street Journal. La marge dépend du crédit et du CLTV ; les taux planchers (p. ex. 4–5 %) empêchent de descendre plus bas même si le prime chute.
Testez ces chiffres dans le calculateur → · Guides
Guides détaillés en anglais : homeequityloancalc.com/guides/fixed-vs-variable-home-equity/